Blog de depositos

La banca online fue una de las más ganadoras en el año 2007. En 12 meses logró incrementar sus ganancias en un 86%, alcanzando los 53,84 millones de euros, gracias a productos como los depositos y las cuentas bancarias.

Pero esta cifra sólo corresponde a los cuatro principales bancos que operan por Internet en España: Openbank, Inversis, Uno-e y Popular. Lo que quiere decir que la ganancia global –contando al resto de las entidades—es mucho mayor que antes mencionada.

La Asociación Española de Banca (AEB) señala que sólo ING Direct registró un beneficio de 53,8 millones de euros en el año 2007 (antes de impuestos), un 13% más que el año 2006.

Openbank fue la entidad que se posicionó en el primer lugar del ranking, con un incremento de 178,3%, derivado de una ganancia neta que superó los 23 millones de euros.

Si consideramos esas cifras estamos hablando que banca online ha ganado más de 100 millones de euros en apenas un año, gracias a los depositos, las cuentas bancarias y los creditos solicitados por los clientes y nuevos contratantes.

Sólo en depositos, los bancos que operan por Internet tenían acumulados 19.761,31 millones de euros, hasta el mes de enero de este año, lo que convierte a los depósitos en un punto fuerte de la banca online, si tomamos en consideración que son uno de los productos de mayor movimiento financiero.

ING Direct fue la que en este caso lideró el ranking de las entidades online que captaron más depositos en el año 2007, con depositos en su Cuenta Naranja y otros productos que superaban los 13 mil millones de euros. Al fresh banking le seguió Openbank con más de 4.000 millones de euros.

Una encuesta reveló que los españoles confían más en las cajas de ahorro que en los bancos, al momento de suscribir servicios financieros como depositos, solicitud de créditos o firma de hipotecas.

La encuesta la realizó el Instituto DYM para Onda Rambla-Punto Radio.

La diferencia sobre la confianza entre unos es amplia. El 48,2% de los encuestados respondió tener “mucha o bastante confianza” en las cajas de ahorro, mientras que la confianza en los bancos se la atribuyó el 37,7% de los encuestados.

No obstante, los bancos son los que siguen liderando el mercado de de clientes por encima de las cajas de ahorro. Los bancos están muy encima en la captación de depositos, aunque la modalidad de depositos online ha tenido un fuerte crecimiento, pero sin superar a la banca tradicional.

En el ámbito de los créditos y las hipotecas también los bancos se marcan como el plato fuerte. Pese a que las cajas de ahorro han ganado mucho campo en estos productos, en especial, en la captación de depósitos dentro de la llamada “guerra del pasivo”.

Si alguien tenía dudas sobre la importancia que estaban tomando los depósitos en el mercado financiero local, el Banco de España en su último informe las dejó bien aclaradas. Ya el ahorro de las familias y empresas en España supera el billón de euros. Una cifra récord, sin discusión.

Para ser más exactos la cantidad es de 1,03 billones. Un 11,2% por encima de lo registrado en el año 2006. Lo que coloca a los depositos en la cúspide de su carrera en los mercados financieros.

Desde que se desató la crisis de liquidez, los depositos se han convertido en el arma de defensa de las entidades financieras. A falta de contratación de créditos y de hipotecas, los depositos resultaron ser la mejor alternativa.

El Banco de España destaca en su informe que las cajas de ahorro son las pioneras en este mercado, seguida de los bancos y las cooperativas de creditos. Las cajas de ahorro vienen registrando este comportamiento ya desde hace tiempo, con gran éxito, aunque eso no le ha quitado espacio a la banca tradicional.

Los depósitos que han mostrado un mayor crecimiento son los depositos a plazo. Comportamiento muy contrario a los depositos a la vista y los productos de ahorro, que mostraron caídas, aunque poco significativas.

Si hacemos en análisis por ciudad, Madrid es la que va a la cabeza en España con un ahorro global de 299.000 millones de euros, gracias al incremento de los depósitos por parte de los clientes de esta provincia. Barcelona le sigue, aunque muy por debajo, ya que tenía acumulado 136.422 millones de euros en ahorros. Valencia, Sevilla y Zaragoza, son las provincias que siguen en la lista.

ING Direct anunció que subirá hasta 5% el TAE ofrecido en su Cuenta Naranja, de manera de poder continuar con éxito la guerra del pasivo que actualmente se libra en el contexto financiero español.

Hasta la fecha, ING Direct ofrecía por sus depositos en la Cuenta Naranja un 4,5% TAE, tipo de interés que se consideraba como competitivo en comparación con la poca oferta que hasta hace algunos meses había en el mercado financiero.

No obstante, a medida de que se acentuaron los problemas de liquidez muchas entidades optaron por hacer de los depositos sus productos estrella y elevar la rentabilidad ofrecida.

Esto ha obligado a muchos bancos a considerar la oferta de depósitos que hasta los momentos mantenían y mejorarla en muchos aspectos, de manera de poder salir aireados de la gran competencia por el pasivo.

Por su parte, ING Direct considera que han logrado posicionarse con éxito en España con sus productos, en especial, la Cuenta Naranja y la Cuenta Nómina. Pero las condiciones actuales promueven un mayor esfuerzo por parte de las entidades para que sus productos no queden rezagados y evitar que los clientes escojan otras ofertas.

Algunos bancos han promovido campañas para captar nuevos clientes ofreciéndoles un mejor tipo de interés. Esto es lo que precisamente sucede con Openbank y su Deposito Bienvenida Nuevos Clientes, que ofrece un TAE de 11% anual. Uno de los más altos del mercado.

Hasta hace unos días, ING Direct ofrecía una rentabilidad muy similar a la de las demás entidades como Inversis, que ofrece un TAE que oscila entre el 3,75% y el 4%, porcentajes que no van más allá del promedio.

Caja Mediterráneo entra de lleno en el juego del pasivo. Esta entidad, que ya cuenta con diversos depositos, ha decidio lanzar un nuevo producto que combina dos elementos esenciales: seguridad en la inversión y rentabilidad garantizada.

CAM Fondo Deposito es el nombre. Al abrir este deposito el cliente invertira en los depósitos a plazo que la entidad –previo estudio—considera “más atractivos de las primeras entidades de créditos”.

A diferencia del resto de los depositos que ofrecen tanto ellos como las otras entidades, es que este ofrece una fiscalidad favorable, semejante a la de los fondos de inversion. En este caso, el traspaso desde fondos no se tributaría por las plusvalías generadas hasta el momento, aclara la entidad.

Definitivamente el atractivo del CAM Fondo Deposito no es el tipo de interés. Pese a que es muy competitivo, se asemeja mucho a lo que ofrece la competencia: 4,15% menos 0,25 a 6 meses. Si comparamos con el resto de los bancos –como ING Direct, Openbank o Inversis– este podría ser un punto en contra.

No obstante, el quid del asunto no radica en esto. Es que su rentabilidad esta asegurada y que este deposito tiene una fiscalidad similar a la de los fondos. Combinación muy interesante para algunos inversores.

La captación de depósitos crece. De hecho, los depositos son considerados el producto estrella del año 2007. No hay duda. Sin embargo, han sido utilizado por los clientes más por el hecho de tener el dinero seguro que de obtener alguna ganancia en especial.

Si bien es cierto, que muchos fondos de inversión se han ido desinflando dada la preferencia que están teniendo por los depositos (ya que representan un muy bajo riesgo), los beneficios que están obteniendo los clientes son muy pocos y en algunos casos es nulo.

Así lo demuestran los datos extraídos del Banco de España. El 44,39% del ahorro de las familias españolas estaba depositado en cuentas bancarias que no ofrecían ningún tipo de rentabilidad. Es decir, casi la mitad de las cuentas bancarias que representan unos 273.605 millones de euros.

Esto parece una contradicción si tomamos en cuenta que el nivel de ahorro global en España ha experimentado un aumento en los últimos años de más de un 20% anual. Pese a esto, casi la mitad estaba en manos de depositos que no dejaban una mínima ventaja, por el contrario, en algunos casos cobraban comisiones por diversos servicios.

Ya los bancos se han puesto en estado de alerta ante un mercado que sabe que está ávido de depósitos con rentabilidad. Vemos casos como la Cuenta Naranja de ING Direct que ofrece un TAE de 4%, con las mejores ventajas porque es una cuenta sin comisiones.

Openbank no se queda atrás y ofrece a sus nuevos clientes, en especial, a aquellos que lleven su dinero de un banco a otro, un TAE de 11%. Cifra excelentemente competitiva y un gran gancho para llevarse clientes de otras entidades.

Y así seguimos la lista.

Lo que queda por saber es hasta cuándo va a durar esta competencia, ya que bien sabemos que estamos en medio de una batalla por la captación del deposito, propio de una crisis de liquidez de los mercados financieros que podría irse restableciendo de un momento a otro.

Los depositos bancarios han copado parte de la lista de reclamaciones por parte de los usuarios de las entidades bancarias. Según las últimas estadísticas, una de cada cuatro reclamaciones tienen que ver con los depositos.

La gran guerra en la que se han metido gran parte de las entidades bancarias por la captación de depósitos, ha provocado que salga a la calle una inmensa oferta de este producto, con características a veces un tanto inverosímiles.

Una de los principales reclamaciones –como era de esperarse—es con respecto a la rentabilidad que ofrecen por los depositos, según la Asociación de Usuarios de Bancos y Cajas. Muchas veces la publicidad dice una cosa y la realidad te muestra otra cosa muy diferente. La rentabilidad no es siempre como la pintan.

En la mayor parte de los depósitos, el rendimiento es anual, por lo que ese 4, 6 o 10 por ciento que ofrecen las entidades, se vuelve sal y agua cuando se tiene que hacer el cálculo con respecto a 12 meses.

Los usuarios reclaman que la información es deficiente, a veces la contratación es telefónica, con una operadora que habla a mil por hora, y que no deja constancia por escrito del acuerdo de la contratación del deposito.

Los bancos y cajas de ahorros suelen aprovecharse de estas circunstancias es porque la actual ley no se hace realmente efectiva. Según la Adicae, esto da pie a que las entidades “jueguen al escondite con los organismos reguladores”.

Openbank, banca online del Banco Santander, mantiene desde hace varios meses una promoción que definitivamente llegó para quedarse. Se trata del Deposito de Bienvenida Openbank para nuevos clientes, que ofrece un tipo de interés bastante interesante: 11% TAE.

El Deposito de Bienvenida Openbank es un deposito a largo plazo (12 meses), que no le cobra comisiones ni gastos, lo que lo convierte en un excelente producto dentro de la amplia y agresiva competencia que actualmente se libra en el campo de los depósitos.

También, le ofrece la posibilidad de cancelar el deposito Openbank cuando usted quiera, aunque no permite cancelaciones parciales, por lo que el cliente que desee retirar su dinero deberá hacerlo por la totalidad del monto y dejando suspendido definitivamente este deposito. Por esto se le cobrará apenas un 2% de penalización.

Para contratarlo debe abrir una cuenta corriente en la banca online del Banco Santander, y realizar un depósito de contratación desde un euro hasta un millón de euros.

El deposito es sólo para los nuevos clientes de Openbank. Quienes ya tengan contratados los servicios de Openbank, pueden disfrutar de otros depositos con características muy similares. Como el Deposito Premium a 12 meses Openbank, que le ofrece un TAE de 4,5%, o también puede elegir el Deposito a 6 meses que le garantiza una rentabilidad de 4,10% TAE.

ING lanzó al mercado su nuevo producto vinculado con inversiones en la bolsa de valores: Generación F Unico. Es así, como esta entidad de origen holandés se suma a la competencia de los mercados de valores bajo la fórmula ING Bolsa.

Su garantía es plena: 100% del capital invertido. Y garantiza la mayor rentabilidad porque se maneja dentro de los mercados “más seguros”. Aunque aquí cabría destacar que ante las turbulencias de los mercados financieros, es muy difícil hablar ahora de seguridad.

No obstante, ING Bolsa se arriesga a garantizarle a los clientes que contraten estos productos el 100% del patrimonio invertido, bajo las siguientes modalidades:

* Generacion F Unico 5 años: el valor de su inversión o la totalidad de lo invertido.
* Generacion F Unico 10 años: la rentabilidad de su inversión o el 120% del capital invertido.
* Generacion F Unico 20 años: el valor de su inversión o el 175% del patrimonio invertido.

Lo que caracteriza a este producto de ING por encima de los demás –en especial los depositos– es que, pase lo que pase en los mercados financieros, su capital sobrevivirá y será entregado en sus manos una vez que venza el plazo establecido.

La política de ING Bolsa es simple: si la evolución de los mercados es positiva, usted obtiene rentabilidad, y si es negativa… también.

El ING Bolsa es un producto recién salido del horno, por lo menos en España, que pretende abrir campo en medio de escepticismos por parte de los inversores que miran con preocupación los mercados internacionales.

¿Querrá el ciudadano común invertir en la bolsa ante lo que sucede? El grupo ING cree que si, y los movimientos en las bolsas de valores hacen ver que los miedos no podrán acabar con la agresividad de los inversores.

En plena guerra del pasivo Caja Madrid sale a la calle con un nuevo deposito donde invitan a sus potenciales clientes a que se tomen sus inversiones con calma.

Relájate y Disfruta es el nombre de este nuevo producto, que aparece en el mercado de depósitos con un TAE superior al 5% para depositos con plazos superiores a 18 meses.

La ventaja que tiene este depósito es que el cliente podrá escoger entre un tipo de interés fijo nominal de 5%, o una remuneración variable con un interés fijo nominal del 6,5%. Todo depende de lo que el cliente desee.

La campaña va dirigida a los clientes actuales, aunque la prioridad son los clientes de las otras entidades bancarias, pues la idea es que estas personas se lleven su dinero a Caja Madrid mediante este deposito Relajate y Disfruta, sin ninguna condición porque no tendrán que contratar otro producto para disfrutar de las ventajas.

Caja Madrid promocionará este deposito Relajate y Disfruta como uno de sus productos estrella, destinando más de 6,3 millones de euros en publicidad por todos los medios de comunicación, móvil e Internet.