Blog de depositos

Me ha llamado la atención un artículo que leí en el periódico Expansión acerca de la subida del precio del dinero en el 4,25% y de cómo algunos expertos coincidieron sobre el atractivo de los fondos monetarios y depositos ante el incremento de los tipos de interés.

Ya antes muchos habían comentado sobre la noticia alarmante de que los tipos de interés subieron después de un año de no hacerlo y de que, además, habría una serie de incrementos.

Lo primero que pensé al enterarme de la noticia fue en las hipotecas y lo mucho que se incrementarían por la subida de los tipos de interes. Ya es de todos bien sabido cómo está la situación en España, así que muchos se lamentan de lo mal que la pasarán los que estén enganchados con una deuda de ese tipo.

Sin embargo, puede que no todo se malo en la crisis que se está viviendo. Los expertos han encontrado el lado positivo al asunto, pues buscan la manera en que mejor se puede invertir.

Según ellos, la subida de los tipos de interés significa que las personas que tengan depósitos o fondos monetarios van a salir beneficiadas porque, claro, van a recibir más intereses por el dinero que tienen invertido.

De hecho, uno de los expertos menciona que ante las subidas del precio del dinero, la renta fija a largo plazo puede no resultar muy beneficiosa, pero que los plazos cortos sí que pueden resultar con beneficios, por ser más líquidos.

Entre algunos ejemplos que se pueden citar sobre depósitos de plazos cortos se encuentran el Depósito Openbank, la Cuenta Naranja de ING o el Depósito Banesto, que son inversiones que tienen plazos que van de 0 a 3 meses y que permiten tener un máximo rendimiento en pocas semanas.

Así que si queremos sacar lo bueno de la crisis y podemos invertir, hay que hacerlo en depósitos o fondos de inversión a corto plazo para que podamos tener más liquidez.

Tal vez sea necesario incrementar en España la cultura de la inversión, tener depósitos siempre es positivo para la economía de las familias y, tal vez, el momento de crisis por el que estamos pasando sea una buena oportunidad para darnos cuenta de ello.

ING Direct se lanza nuevamente a la calle mejorando aún más su imagen publicitaria. El producto estrella de ahora será el Super Deposito ING, haciendo alusión al gran super heroe de todos los tiempos.

¿Qué ofrecerá ahora este super deposito? Una mayor rentabilidad: 5% TAE. No es el mayor rendimiento del mercado, pero lo que más destaca ING Direct son las ventajas que tiene este deposito, al igual que el resto de sus productos.

El Super Deposito ING sólo tiene que contratarlo antes del 15 de agosto para poder disfrutar de esta rentabilidad. Tiene plazo de vencimiento hasta el 31 de diciembre, sin embargo, podrá disponer de su dinero cuando quiera, sin tener que pagar penalizaciones ni comisiones.

ING Direct destaca precisamente que se trata de un deposito sin comisiones porque no pagará por su contratación, ni cancelación, ni movimientos provenientes de cuentas bancarias de otras entidades. Eso sí, se requiere contratar la Cuenta Nomina ING Direct.

Otra de las características es que una vez que finalice el plazo, podrá pasar su dinero automáticamente a la Cuenta Naranja para que continúe generando rendimiento que, casi siempre, es superior al 4%.

Al momento de contratar este deposito, le recomendamos que pregunte bien las condiciones y la diferencia con la Cuenta Naranja, ya que en la web no ofrece información más detallada.

La fidelidad no siempre se premia. Por lo menos la mayor parte de las ofertas de depositos dan su mayor TAE a quienes pisen por primera vez la entidad como clientes, dejando los productos de menor remuneración a quienes ya tienen tiempo como usuarios.

No podemos negar que algunos bancos tienen planes especiales para sus clientes de toda la vida, como un gesto de agradecimiento por estar siempre como clientes. Tal es el caso de Openbank que tiene depositos exclusivos para sus clientes de hasta 5,35% TAE. Una tasa nada despreciable.

Sin embargo, nos encontramos con el Deposito Openbank, que no es más que un deposito de “bienvenida” para los nuevos clientes que ofrece, nada más y nada menos, que 11% TAE por sus ahorros a un mes.

Lo mismo sucede con ING Direct que recientemente acaba de anunciar un deposito para los nuevos clientes con un 5% TAE que entró en vigor el día 25 de junio y culminará el 15 de agosto. Sin embargo, los antiguos clientes deben conformarse con una rentabilidad de 3% TAE.

Aunque tenemos que destacar que la Cuenta Naranja, sí llega a favorecer con un buen rendimiento a quienes tienen contratados productos como la Cuenta Nomina ING,  y que deseen abrir un deposito en esta banca online.

Muchas personas no cambian de banco sencillamente por una cuestión de estrategia. Pero de continuar así la competencia, muchos comenzarán a “dar saltos” de un banco a otro, para poder ser “premiados” como “nuevos clientes”, eso sí, sin poder dejar un historial financiero estable.

La batalla por el pasivo nos ha llenado de cifras y porcentajes que muy poco se conocen. Todas las ofertas están enmarcadas en el mismo prototipo de publicidad en el que se ofrece un porcentaje determinado a cierto tiempo, a partir de una cantidad de dinero específica.

Pero en realidad muy pocos saben cuánto realmente gana nuestro dinero una vez que lo colocamos en un deposito. Esto en realidad es fácil de determinar con sólo saber la Tasa Anual Equivalente, conocida como el TAE.

Como su nombre lo indica es “anual” por tanto, cuando escuchemos que un deposito nos ofrezca, por ejemplo, 7% TAE, no quiere decir que ese será el porcentaje que mensualmente ganará nuestro dinero por intereses. Es la tasación anual.

¿Cómo sacar los cálculos? Muy sencillo: se divide el TAE ofrecido entre 12, que son los meses del año.
Pondremos un ejemplo para explicarlo mejor. Un deposito que ofrezca una rentabilidad de 11% TAE por depositos a tres meses, en realidad ofrecerá una rentabilidad mensual de 0,91% y total de 2,75%, es decir, la división de 11% entre 12 meses, luego multiplicado por los tres meses de plazo del deposito.

Esto hace que los depositos a corto plazo, generalmente tenga un TAE mucho mayor, lo que los hace más apetecibles a los ojos de los posibles clientes, pero en realidad el porcentaje que se gana mes a mes es inferior y, en muchos casos, poco significativo.

En este sentido, se recomienda a quienes quieran ganar mucho más contratar los depositos a mas de un año, aunque estos ofrezcan un TAE menor, ya que la rentabilidad será lo que indique la tasa de interés como tal. Es decir, si contrata un deposito a 12 meses a 5% TAE, su dinero tendrá un rendimiento de 5% como tal. Mucho mayor si contrata un deposito exclusivo a tres meses con un TAE de 11%, donde apenas ganará 2,75%.

El IPC es el eterno enemigo del ahorro. También contrincante por naturaleza de las familias. Pero más que un enemigo común, este indicador de la inflación es una referencia para determinar los tipos de interés en los depositos en esta feroz guerra del pasivo que mantienen las entidades.

Actualmente el IPC se mantiene por encima del 4,5%, llegando en algunos momentos por encima del 4,6%. Aunque eso es una pésima noticia para los ahorradores, porque de alguna verán restringido su poder adquisitivo, para los bancos ha sido el punto de partida para tomar medidas.

La falta de liquidez es el principal problema de los bancos. El ahorro es una misión imposible, poco atractiva para las familias. Esta combinación de necesidades ha logrado que la guerra de los depositos se mantenga vigente, con una competencia que ha llevado a los intereses a niveles históricos.

Ya no hay banco en España que no oferte depositos con intereses por encima del 4%, inclusive del 5%. La variedad da para todo: para quienes buscan un TAE bajo para depositos a un año, o para quienes quieran intereses de alto porcentaje anual para depositos a inferiores a seis meses. Todo sea por captar más liquidez.

Las entidades están concientes que si ofrecen en sus depositos rendimientos superiores a la inflación, podrán generar un mayor atractivo para el ahorro. Aunque esto no depende ya del tipo de interés, sino de la capacidad de ahorro de las familias que ha dio disminuyendo al tiempo que aumenta la inflación.

Pero no todo son malas noticias. El ahorro en España ha llegado a niveles históricos superando el billón de euros. Todo esto se debe en parte a la gran cantidad de productos que han salido al mercado que tienen por premisa ofrecer una mayor rentabilidad.

Por otro lado, los ahorradores han encontrado en la guerra del pasivo una oportunidad para desviar el dinero que antes invertían en renta variable hacia los depósitos.

El tema del low cost ya no es sólo para las aerolíneas que ofrecen vuelos a precios de ganga. La banca también ha querido formar parte de este popular grupo y ofrecer productos adaptados a esta nueva ideología de mercado.

Banesto anunció que reactivará su banca online para adaptarla al estilo low cost con tres nuevos productos que ya están siendo comercializados por la entidad. El objetivo no es sólo “captar clientes” sino también “recuperar” a aquellos que se hayan ido con la competencia.

Su producto estrella será el Deposito Banesto –o Cuenta Azúl—cuya remuneración es de 5,5% TAE hasta el 31 de diciembre. Es además un deposito sin comisiones que se podrá contratar por Internet sin tener que pasar por muchos trámites.

Precisamente estas son las características que pretenden resaltar con la banca low cost: ofrecer todos los servicios sin comisiones pero con los mejores beneficios y ventajas del mercado bancario, pues el hecho de que un cliente no pague por los servicios, no quiere decir que no tenga derecho a recibir una buena remuneración.

El Deposito Banesto es apenas uno de los tres productos con los que comienza la carrera la banca low cost. También está la Cuenta Nómina que devuelve el 3% de los recibos domiciliados, y la Hipoteca Azul iBanesto con un Euribor muy competitivo: +0,44%

Aunque la intención principal de Banesto es competir por todo lo alto en el mundo de los productos bancarios por Internet, su principal objetivo es hacerle frente a la competencia con otro de los líderes de la banca online: ING Direct.

La amplía gama de depositos bancarios que existen en el mercado actual nos ofrecen mayores posibilidades y libertad de elegir, pero al mismo tiempo el margen de error al que nos sometemos es mayor.

Hoy en día, están de moda los depositos a corto plazo, es decir entre uno y tres meses. Pero si optamos por un deposito a un año podemos ganar hasta seis veces más.

Para saber qué deposito es el que más dinero nos aporta, lo mejor es relacionar el TAE con el plazo del deposito, de este modo seremos conscientes de que deposito nos ofrece mayor rentabilidad. De todas formas, existen comparadores que facilitan la decisión de cuál es el mejor deposito.

Supongamos que un deposito a tres meses ofrece una rentabilidad de 7 por ciento TAE, en realidad sería un 1,75 por ciento TAE tras aplicar la rentabilidad anual al plazo anunciado. Sin embargo, si el deposito fuera a seis meses con 5,5 por ciento TAE y hacemos un pequeño calculo, veríamos que lo que nos están ofreciendo en realidad es una rentabilidad del 2,75 por ciento.

Las “gangas” de depositos a un mes con alta rentabilidad no son más que trucos que como en la “publicidad” buscan llamar la atención de forma rápida y captar clientes. Sin embargo, si que es cierto que en los casos en que se deposita mucha cantidad de dinero puede resultar rentable.

Lo que están haciendo muchos clientes es que cambiar su dinero de un sitio a otro, lo que se denomina “surfear”, de este modo aprovechan las ganancias de cada banco, pero hay que tener cuidado ya que esta jugada no nos beneficia a todos.

Algunas depositos se dirigen únicamente a nuevos clientes y con dinero procedente de otras entidades. Es aconsejable además cuando se realiza el pago de los intereses, si cada mes, trimestre o al vencimiento y conocer la rentabilidad en caso de cancelación anticipada. Los intereses en la mayoría de los depostios alcanzan el 18 por ciento.

Tras el éxito de Openbank durante el año 2007 como banca online, la entidad lanza ahora un nuevo deposito de 9 meses con una rentabilidad de 5,35 por ciento TAE. Los depósitos son una de las claves por las que la banca online está aumentando en nuestro país y como Openbank es consciente de ello, presenta un nuevo producto que destaca sobre todo por su alta rentabilidad sin gastos ni comisiones, para clientes habituales y nuevos clientes, que pasa a formar parte del amplio abanico de depositos de Openbank.

La entidad pisa fuerte en el mercado superando la rentabilidad que ofrecen los depositos de ING Direct y acercándose a la de los depositos de iBanesto.

El deposito Premium 9 meses premia la fidelidad de sus clientes con las mejores condiciones: sin gastos ni comisiones disfrutamos de una alta rentabilidad del 5,35 por ciento TAE en un plazo de 9 meses. Además, si esta oferta nos parece atractiva pero no somos clientes de Openbank podemos acudir a su nuevo deposito a 9 meses para nuevos clientes que nos ofrece las mismas ventajas con un aliciente más: la posibilidad de que dispongamos plenamente de nuestro dinero. Ambos productos ofrecen aprovechar al máximo nuestra inversión siempre y cuando nos decidamos a contratarlos antes del 31 de julio de 2008.

La retención fiscal que se aplica en estos depositos es del 18 por ciento sobre los intereses generados, a cuenta del IRPF, a clientes residentes, con la excepción de los residentes en la Comunidad Foral de Navarra a los que se les aplica el 15 por ciento. 

Por otro lado, Openbank amplía un mes más, hasta finales de junio, su deposito anual que ofrece el 5,25 por ciento TAE para clientes y no clientes. En caso de que no deseemos continuar con este deposito, podemos cancelarlo en cualquier momento sin gastos ni comisiones y recibiríamos una rentabilidad del 3,5 por ciento por el tiempo que tenga el deposito.

A pesar de que la gran variedad de depositos que existen en el mercado y de que los depositos a un mes captan nuestra atención por su altísimo tipo de interés que en ocasiones alcanza el 11 por ciento, como es el caso del deposito Openbank a un mes, es importante considerar la cantidad de dinero que deseamos depositar ya que en ocasiones, un deposito a largo plazo nos va a  generar mayores ganacias que si andamos moviendo nuestro dinero de un sitio a otro. Si además, la entidad te asegura una alta rentabilidad en caso de cancelación anticipada, del 3,5 por ciento al 4 por ciento, como es el caso de Openbank pues mejor que mejor.

Al mismo tiempo que Openbank promociona sus depositos realiza también una campaña para aumentar sus clientes en el mercado de la bolsa y devolverá hasta 500 euros de comisiones bancarias a los clientes que compran y vendan acciones hasta el 30 de junio.

Madrid está a la cabeza en depositos. Por lo menos eso es lo que indica un informe divulgado recientemente por Caja España en el que se revela que la media de depositos en Madrid por oficina bancaria es de 55,8 millones, muy superior al ratio nacional que ya alcanza los 29,6 millones.

A Madrid le sigue el País Vasco con 34 millones de euros, y las ciudades de Ceuta y Melilla con un total de 33,6 millones. Todas estas provincias se ubican muy por encima de la media nacional de depositos por sucursal.

Los depositos se han convertido en el producto favorito de las entidades bancarias que intentan paliar la crisis de liquidez que viven los mercados internacionales.

Las entidades se han lanzado a la carrera aumentando los niveles de captación de depositos de forma asombrosa, ofreciendo productos con incontables ventajas para atraer la atención de los potenciales clientes.

Hay que crear conciencia para el ahorro. Este es la premisa que se ha centrado en expandir la Federación de Consumidores en Acción, Facua, y por la que ha instado al Gobierno de España a que anime a las familias a mantener sus depositos en ahorro.

La preocupación de Facua es que las familias en España han disminuido su capacidad adquisitiva y, por tanto, su potencial seguir engrosando sus depositos en los bancos. Esto se debe en parte a que muchos sectores están “especulando” con los precios y el Gobierno no toma medidas claras, según la organización.

En este sentido, instan al Gobierno de España a genere conciencia de ahorro en las familias, de esta manera no sólo aumentará la capacidad económica de las familias, sino también la liquidez en los bancos que se han sumergido en la captación del pasivo mediante depositos, ante la crisis de liquidez que están afrontando los mercados internacionales.

Asimismo, Facua insistió en pedirle al Ejecutivo español que controle los comercios que se han dedicado a aumentar los precios de los productos, generando mayor inflación.